암 보험 종류 비교 추천특약 각종 전보 총전리

오늘은 암 보험 종류와 추천특약 가입방법 총정리 하여 포스팅 해보려고 합니다.

 

다들 암 보험 때문에 걱정이 많으실걸로 예상되는데요. 개인적으로는 실비보험 다음으로 중요하다고 생각이 듭니다. 아직 암 보험에 대해 아는 게 없어서 가입을 못하신 분들, 달콤한 말에 속아 쓸모 없는 특약들로만 가입된 암 보험을 가지고 계신 분들도 있을것이고, 나이가 어려 아직 암 보험 가입을 생각하지 않은 분들도 많을 것으로 생각되네요.

 

그런 분들을 위해서 지금부터 암 보험에 대한 종류, 추천특약, 가입방법 및 각종 팁들에 대해 공유해 볼게요

 

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암 발병의 위험성

통계청이 발표한 사망원인 통계에 따르면 한국인의 3대 사망원인은 암, 심장질환, 뇌혈관질환이라고 하는데요. 특히 암에 의한 사망률은 40여 년간 꾸준히 증가하여 지난 10여 년 동안 사망원인 1위를 차지하고 있습니다.

 

이런 이유로 암이란 단어는 두려우면서도 한편으론 많이 듣는 단어가 됐는데요.

 

암은 세포분열 조절 이상으로 인해 죽은 세포보다 더 많은 수의 세포가 만들어지거나 세포사멸의 이상이 생기면 많은 세포가 증식되고 정상적으로 자리를 잡지 못해서 볼록한 혹처럼 자리를 잡게 됩니다.

 

바로 이것을 우리는 종양, 암 또는 신생물이라고 합니다.

 

개체의 생존을 위해 세포분열과 사멸을 조절하여 항상성을 유지하는 정상 세포와는 달리 암세포는 개체와 조화를 이루지 않고 지속적으로 분열하여 면역력 감소와 함께 장기의 기능장애로 인해 사망에 이르게 됩니다.

 

손해보험사 vs 생명보험사

암 보험의 종류로는 크게 손해보험사와 생명보험사로 나눌수가 있겠는데요. 간단하게 설명해 보겠습니다.

 

손해보험사 암 보험

먼저 손해보험사 암 보험 암진단비는 일반암, 유사암, 고액 치료비암 등으로 나눠서 암진단비를 가입할 수 있는데요.

 

이 중에서 일반암 진단비 보장 범위가 가장 넓습니다. 일반암 진단비는 유사암 외에 모든 암을 보장하는 것입니다.

 

유사암은 기타 피부암, 갑상선암, 제자리암, 경계선종양을 말합니다. 과거에 암 보험에서 갑상선암은 일반암으로 진단을 받을 수 있었는데요. 하지만 최근에는 유사암으로 변경되면서 암진단비가 축소되었습니다. 하지만 최근에 보험회사에서 유사암 진단비 가입한도를 높이면서 일반암 진단비만큼 가입할 수 있으니 유사암 진단비도 높게 책정하는 것이 좋습니다.

 

그리고 대장점막내암, 방광암, 남녀생식기관련암 등 진단비가 적은 상품들이 빠져서는 곤란하니 반드시 체크하시는 것이 좋아요.

 

일반암 진단비에서 보장받을 수 없는 유사암 진단비만 별도로 가입하면 모든 암을 커버할 수 있는데요. 하지만 어차피 진단비는 중복보장이 되니 고액암에 대해서만 진단비를 조금 더 가입하시게 되면 고액암인 췌장암, 뇌암 등으로 진단됐을 때 일반암 진단비와 중복으로 지급받으실 수 있습니다.

 

손해보험사 암 보험은 일반암 기준 면책기간은 90일이고, 감액기간은 없거나 길면 1년 정도입니다. 면책기간인 90일만 지나면 100% 보장되는 상품도 있기 때문에 감액기간이 없는 상품으로 가입해야 유리합니다.

 

유사암 진단비는 면책기간과 감액기간 없이 바로 보장되는 상품도 출시돼 있으니 바로 보장되는 상품으로 가입하시는 것이 좋아요!

 

생명보험사 암 보험

생명보험사 암 보험을 살펴보게 되면 고액치료비관련암, 고액치료비관련암 이외의 암, 소액암으로 나누어 보장하는 경우가 많습니다. 그 중 고액치료비관련암의 보장금액이 가장 높고, 그 다음이 고액치료비관련암 이외의 암, 소액암이 보장금액이 가장 적습니다.

 

고액치료비관련암으로는 백혈병, 뇌암, 골수암 등이 대표적인데요. 보장금액이 가장 높습니다.

 

고액치료비관련암 이외의 암은 최대 1,000만원인 경우가 많구요 

 

소액암 대장점막내암, 기타피부암, 갑상선암, 제자리암, 경계성종양 등이 대표적이며 대개 최대 300만원으로 보장금액이 가장 낮습니다.

 

물론 회사마다 상품에 대한 가격의 차이가 있겠지만 고액치료비암 진단비가 가장 높게 설정돼있다고 생각하시면 편하겠습니다. 

 

생명보험사 암 보험의 면책기간은 90일로 손해보험사 암 보험과 동일하구요. 생명보험사 암 보험은 대부분의 경우에 감액기간이 1~2년입니다.

 

 

개인적인 생각

암 보험은 여러 가지 암진단비 중에서 일반암에 대한 보장 범위가 가장 넓기 때문에 기타 피부암, 갑상선암, 제자리암, 경계성 종양을 뺀 나머지 모든 암을 일반암으로 보장하고 있는 손해보험사 암 보험 상품의 조건이 약간 더 좋다는 느낌이 드는데요. 이 점 잘 알아보시고 선택하시길 바랍니다.

 

갱신형 vs 비갱신형

갱신형과 비갱신형 암 보험 사이에서 고민하시는 분들이 많을텐데요. 비교해보도록 하죠

 

갱신형 암 보험

• 초기 보험료가 저렴하다
• 가입시 보험료 부담이 없다
• 갱신시점에 보험료가 인상될 수 있다

갱신형 암 보험의 경우에는 초기 보험료가 굉장히 저렴합니다. 하지만 보험 만기 시까지 보험료를 납입해야 한다는 점과 갱신되는 시점마다 보험료가 상승된다는 점입니다. 결론적으로 초기비용은 저렴할 수 있지만 총 납입 금액은 비갱신형보다 더 많게 되는 경우가 대부분입니다.

 

 

비갱신형 암 보험

• 초기 보험료가 비싸다
• 만기까지 보험료 변동 없이 보장이 가능하다
• 계획적인 재무설계가 가능하다

비갱신형 암 보험 같은 경우에는 초기 보험료가 비쌉니다. 하지만 시간이 흘러도 보험료가 동일하다는 장점이 있습니다. 납입기간 동안만 보험료를 납입하게 되면 만기 때까지 그대로 보장을 그대로 받을 수 있게 됩니다.

 

 

개인적인 생각

나의 주 보험이 없다고 생각한다면 비갱신형 암 보험으로 가입하시는 것이 좋다고 생각되구요. 만약 암 보험을 비갱신형으로 하나 가지고 계시고 추가로 암 보험에 가입을 하려고 하실 때 갱신형 암 보험에 가입하여 중복으로 보장을 받으시고, 보험료도 낮게 설정이 되기 때문에 그렇게 유지하는 방법이 좋을 것 같습니다.

 

만기환급형 vs 순수보장형

한 번쯤 보험광고를 본 적이 있으시다면 만기환급형, 순수보장형 등의 보험 상품 소개를 많이 들어보셨을 겁니다. 만기환급형 보험과 순수보장형 보험은 보장 기간 즉, 만기가 정해진 보장성 보험에만 적용되는 보험 용어입니다. 어떤 점이 다른지 살펴보시죠

 

만기환급형

만기환급형 암 보험은 보험금 지급 사유가 발생하지 않았을 경우에 만기에 납입한 적립 보험료 원금을 돌려받을 수 있는 보험을 말하는데요. 만기란 납입기간의 만기가 아니라 보장기간의 만기를 뜻합니다.

 

만기환급형으로 보험료를 되돌려 받는 시기는 마지막 보험료를 낸 후가 아닌 보험의 보장이 끝나는 시점인데요. 

 

보장 만기시에 낸 보험료를 환급 받을 수 있다는 장점이 있지만, 순수보장형과 비교해보면 보험료가 더 높다는 단점이 있습니다.

 

그리고 만기 후에 환급금을 받을 때 그동안의 물가상승률, 사어비 등이 차감되기 때문에 생각보다 금액이 많지 않을 수 있다는 점도 고려하셔야 하겠습니다.

 

 

순수보장형

순수보장형 암 보험은 순수하게 보험의 역할인 보장 기능에만 초점을 맞춘 보험을 뜻합니다. 낸 보험료는 보험금 지급 사유가 발생할 시 보장받는 목적으로만 사용되고, 지급 사유가 발생하지 않더라도 만기에 돌려 받는 돈 없이 그동안에 낸 보험료가 소멸됩니다.

 

어떻게 보면 단점이 될 수도 있겠지만 만기환급형 암 보험에 비해 보험료가 적게는 1.5~2배 많게는 6배까지 저렴하다는 장점이 있습니다.

 

상대적으로 저렴하여 장기계약 유지에 있어 더욱 유리할 수 있습니다.

 

 

개인적인 생각

몇십 년 후에 받을 만기환급금을 기대하기 보다는 현재 지출되는 보험료를 줄이는 게 더 좋을 수 있겠다라는 생각이 드는데요. 다만 최근에는 순수보장형 보험 중에서도 만기환급형보다는 적지만 해지환급금을 일부 지급하는 상품도 있는만큼 나에게 필요한 보장이 무엇인지를 정확하게 알고 선택하시는 것이 좋을 것 같습니다.

 

다이렉트 암 보험 vs 설계사 암 보험

많은 분들이 다이렉트 암 보험이 좋을지 설계사를 통한 암 보험 가입이 좋을지 고민이 많이 되실텐데요. 어떤 차이점이 있을까요?  

 

다이렉트 암 보험

다이렉트 암 보험의 가장 큰 장점으로는 보험료가 저렴하다는 것이죠. 그리고 다이렉트 암 보험은 본인이 스스로 원하는 특약들을 설계할 수 있겠죠. 그러나 담보조절, 금액조절, 추가담보설정, 불필요 특약 삭제가 상대적으로 제한될 수 있습니다.

 

 

설계사 암 보험

설계사를 통한 암 보험의 장점으로는 내 상황에 맞게 보험료, 담보조절이 가능합니다. 그리고 보험사를 비교하여 가장 마음에 드는 보험사를 선택할 수 있습니다.

 

그리고 설계사를 통해 가입했다면 보험금을 청구할 일이 생겼다면 설계사가 대신 보험금을 접수해 주거나 기초적인 보험 지식에 대해 도움을 받을 수 있습니다. 그러나 다이렉트 암 보험에 비해 가격이 비싸니 잘 고민하셔서 선택하셔야겠죠?

 

암 보험 특약 추천

암 보험에는 수많은 특약들이 존재하는데요. 존재하는 특약들을 전부 다 구성하기 보다는 해당 특약들의 가치를 점검하여 효율성 있는 특약들로 구성하여야 내는 보험료에 대비하여 든든한 보장을 가져갈 수 있다고 생각합니다.

 

암진단비

가장 중요하다고 생각되는 특약입니다. 암 진단을 받게 되면 최초 1회에 대하여 설정한 가입 금액을 지급하는 특약입니다.

 

예를 들어 위암에 진단을 받아 설정한 가입금액을 지급 받았다면, 차후에 대장암이나 폐암을 진단받더라도 보험금을 지급 받을 수 없습니다.

 

입원이나 수술, 방사선치료 유무 상관 엇이 진단만 받아도 지급이 되는 가장 넓은 범주의 특약이므로 암진단비 특약은 암 보험을 준비할 때 가장 우선시 되니 꼭 추가하시길 추천드립니다.

 

 

표적항암방사선치료비(항암세기조절방사선)

표적항암방사선치료비 특약도 추천드립니다. 세기조절 방사선치료란 방사선 빔의 크기를 정밀하게 조작하여 치료 부위가 아닌 주변 정상 조직에는 방사선 조사를 최소화 하는 치료법을 뜻하구요. 두경부종양, 전립선암, 자궁경부함 등에서 주로 사용됩니다. 

 

해당 특약은 최초 1회만 지급되며 갱신형 특약이기 때문에 추후 연령 증가, 손해율에 따라서 보험료가 인상될 수 있습니다. 보장금액 대비하여 보험료의 부담이 적기 때문에 특약 추가 추천드립니다.

 

 

항암양성자방사선치료비

암 진단 후에 항암양성자방사선 치료를 받게 되면 최초 1회에 한하여 설정한 가입금액을 지급받게 됩니다. 양성자 치료란 양성자빔이 암 조직에 도달한 순간에 막대한 양의 방사선 에너지를 쏟아부어서 암세포를 죽이고 그 이후로 방사선 에너지가 급격하게 사라지는 것입니다.

 

부작용 및 2차암 발생위험을 낮출 수 있고, 치료 후 장기 생존이 기대되는 소아나 젊은 암 환자들에게 도움이 될 수 있기 때문에 특약 추가 하시길 추천드립니다. 

 

 

개인적인 생각

암 보험을 구성하실 때에는 여러 가지 특약을 복합적으로 구성하시는 것보다는 암진단비, 유사암진단비 위주로 구성을 하시는 게 합리적으로 보입니다. 그리고 보장금액 대비해서 보험료 부담이 적은 특약들은 추가해서 구성하시는 것도 괜찮아 보입니다.

 

그리고 같은 보장, 같은 금액이라고 해서 회사마다 보험료가 동일하지 않기 때문에 여러 회사, 여러 상품을 확인하신 후에 보험료 부담이 적은 곳으로 선택하시는게 합리적인 선택이라 보여집니다.

 

암 보험 가입시기

 

암 보험은 어린 나이에 가입하는 것이 좋습니다. 요즘은 나이와 세대를 가리지 않고 각종 암들이 발병하기 때문인데요. 그리고 어린 나이에 가입하는 것이 암 보험도 훨씬 저렴해져요. 나이에 따라 많게는 2~3배까지 차이가 나게 됩니다 ㅎㄷㄷ (빨리 암 보험에 가입해두는 것이 좋겠죠?)

 

뿐만 아니라 암 보험을 일찍 가입하게 되면 유사암이나 뇌혈관, 심장질환 등의 진단비를 훨씬 높게 구성할수도 있습니다. 반대로 생각하면 나이가 많아 질병에 걸릴 확률이 높아질수록 암 보험을 가입할 때 진단비를 높게 설정하기가 정말 어려워져요.

 

또한 고령의 나이에 가입하게 된다고 가정해보겠습니다. 중도에 큰 병에 걸린 이력이 있거나  만성질환이나 지병이 있다면 보험 가입이 거절 될 확률이 정말 높아집니다.

 

그리고 암 보험은 일찍 가입해야 합니다. 옛날 보험과 비교해서 요즘 보험은 암이나 뇌, 심장에 대한 진단비가 점점 줄어들고 있기 때문인데요.. 예전만 해도 유사암 진단비가 3천만원까지 설정이 가능했지만 요즘에 가입한다고 하면 최대 천만원 밖에 설정이 안됩니다.

 

보험 가입자들이 보험금을 청구할수록, 자주 걸리는 질병에 대한 보장은 점점 줄어들게 됩니다. 따라서 지금 당장은 평범하고 흔한 보장이지만 몇 년 뒤에는 정말 낮아진 보장이 되거나 보장 항목에서 사라질 수도 있습니다. 암 보험 가입을 서두르셔야 하는 이유입니다.